artículos de contenido
Muchos prestamistas ofrecen productos de préstamo que son menos restrictivos que los préstamos bancarios tradicionales. Estos incluyen adelantos en efectivo para comerciantes (pagados por ventas con tarjetas de crédito y débito), préstamos de línea de crédito (pagados en cuotas mensuales) y productos de préstamos personales que aceptan cosignatarios.
Los minipréstamos disponibles recientemente abren la puerta a préstamos asequibles para millones de clientes de cuentas corrientes que anteriormente dependían de préstamos de día de pago de alto costo y otros prestamistas no bancarios. La disponibilidad de estos productos es el resultado de una política regulatoria federal de apoyo y una mayor competencia de productos.
1. Requisitos de puntaje de crédito más bajo
Además de los requisitos de puntaje de crédito, los prestamistas también considerarán otros factores, incluidos sus ingresos y la relación deuda-ingreso. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a prestar a prestatarios con puntajes crediticios más bajos, pero esto puede conllevar tasas de interés más altas, ya que estos prestatarios se consideran más riesgosos.
Los préstamos pequeños generalmente no están garantizados, lo que significa que no es necesario que presente una garantía como una cuenta de ahorros o una propiedad. Esto puede hacer que sean más fáciles de obtener que los préstamos personales, que requieren que comprometa activos que podrían ser embargados si no paga el préstamo.
Muchos prestamistas ofrecen precalificación que toma solo unos minutos y no afecta su crédito. Esto puede ayudarlo a reducir sus opciones antes de presentar la solicitud y garantizar que obtenga los mejores términos posibles. Dependiendo del prestamista, puede tomar de unos días a una semana para que su solicitud de préstamo sea aprobada y financiada.
3. Cosignatario
Tener https://creditsecretsclub.com/mx/prestamistas/creditozen/ un cosignatario en su préstamo es una forma de calificar para un nuevo minipréstamo cuando, de lo contrario, podría ser rechazado. Un cosignatario es alguien que acepta firmar la documentación del préstamo con usted y asumir la responsabilidad de realizar sus pagos en caso de que usted no pueda hacerlo. El prestamista trata a un cosignatario como una especie de « salvaguarda » del préstamo, y usted puede calificar para un monto de préstamo mayor o incluso mejores tasas de interés si la persona que elige como cosignatario tiene un puntaje de crédito sólido.
Antes de solicitar un cosignatario, asegúrese de que usted y la persona a la que le está preguntando estén en la misma página sobre este acuerdo. Pedirle a un amigo o familiar que firme un préstamo para usted es un gran compromiso que podría tensar su relación si las cosas no funcionan y el prestamista exige el pago. Los prestamistas también requieren que el cosignatario tenga suficientes ingresos y activos para pagar el préstamo en caso de que sea necesario pagarlo.
También es importante seleccionar un cosignatario con quien tenga una excelente relación y que confíe en usted. Si su cosignatario experimenta un revés financiero significativo y no puede hacer los pagos del préstamo, tanto su puntaje crediticio como el suyo se verán afectados como resultado. Esta es la razón por la cual los prestamistas prefieren un cosignatario que tenga un puntaje de crédito alto y activos sustanciales.
Los nuevos minipréstamos pueden ofrecer una alternativa viable a los préstamos de día de pago y otros préstamos de alto costo, y están disponibles para muchos clientes de cuentas corrientes que han sido rechazados por sus bancos (FDIC, Reserva Federal, OCC y NCUA 2017). En los últimos años, varios bancos grandes comenzaron a ofrecer préstamos pequeños que están diseñados para ser un sustituto asequible de los préstamos de día de pago. Su enfoque utiliza el historial bancario de un cliente para evaluar la solvencia, en lugar de su puntaje crediticio tradicional. Los términos del préstamo son cortos y las tasas de interés son bajas en comparación con las tarifas de los préstamos de día de pago.
Estos nuevos productos están respondiendo a la fuerte demanda de préstamos seguros y asequibles por parte de los clientes de cuentas corrientes. Una encuesta de panel enfocada realizada por el Centro para la Innovación de Servicios Financieros en 2013 indicó que la mayoría de los prestatarios utilizan préstamos pequeños para satisfacer una o más de las siguientes necesidades: gastos no planificados, flujo de efectivo desalineado, compras planificadas y períodos en los que los gastos superan los ingresos. Muchos de estos prestatarios no califican para préstamos a plazos convencionales o tarjetas de crédito porque sus puntajes de crédito tradicionales son demasiado bajos. Además de proporcionar un producto de crédito necesario y asequible, estos nuevos préstamos pueden ayudar a impulsar la inclusión financiera responsable al traer a estos clientes de regreso a la banca convencional y evitar el mercado de préstamos de día de pago no tradicional (Bianchi y Levy 2016).
Tradicionalmente, los prestamistas a plazos respaldan sus préstamos utilizando puntajes de crédito. Como resultado, del 40 % al 60 % de los solicitantes de préstamos a plazos tradicionales son rechazados (Miller Jr. 2016). Este proceso de suscripción excluye a muchos consumidores de bajos ingresos, que tienen una demanda demostrada de asistencia crediticia. Estas personas continúan buscando asistencia crediticia, y algunos prestatarios recurren a la industria de préstamos de día de pago altamente rentable para obtener ayuda crediticia (Miller Jr. 2016).
En un Boletín reciente de la OCC, la agencia ha alentado a los bancos nacionales y las asociaciones federales de ahorro a ofrecer préstamos a corto plazo (de 2 a 12 meses) en cuotas de dólares pequeños con pagos de amortización iguales para abordar la demanda de los consumidores por este tipo de crédito (Oficina del Contralor de la Moneda 2019). Una variedad de empresas sin fines de lucro también brindan productos innovadores de préstamos pequeños, incluida una aplicación móvil que alienta a los empleados a iniciar un plan de ahorro y aprender sobre finanzas personales, y un programa con sede en Dallas que ofrece una alternativa a los préstamos de día de pago a tasas de interés razonables (Onward Financial 2018).
Los bancos ahora están entrando en este mercado porque han reconocido los beneficios de un enfoque más seguro y sostenible que el altamente rentable negocio de préstamos de día de pago. Están aprovechando la tecnología para automatizar y acelerar el proceso de aprobación y confían en los historiales bancarios de los clientes para determinar si pagarán sus préstamos.
